Ubezpieczenie OC za 202 zł jest tak samo dobre, jak to za 800 zł. Prawdy i mity dotyczące ubezpieczeń komunikacyjnych

Dopóki nie zapomnisz o wykupieniu ubezpieczenia OC, nie będziesz domagał się od ubezpieczyciela wypłaty odszkodowania z AC za drobną szkodę lub nie postanowisz wykupić ochrony zniżek, nie będziesz znał pewnych faktów na ten temat. Wśród kierowców krąży wiele teorii, z których część jest prawdziwa, a część mija się z prawdą. Dziś rozprawiamy się z niektórymi mitami związanymi z branżą ubezpieczeń komunikacyjnych. Oto prawdy i mity jej dotyczące.

Im tańsze ubezpieczenie OC, tym lepsze

PRAWDA. Mogłoby się zdawać, że drogie ubezpieczenia będą zapewniały Ci lepszą ochronę. Rzeczywiście, tak jest w przypadku ubezpieczeń dobrowolnych. Wraz z ceną polisy rośnie wówczas zakres oferowanych w jej ramach usług. Sytuacja wygląda jednak zupełnie inaczej w przypadku ubezpieczenia chroniącego odpowiedzialność cywilną kierowcy, czyli popularnego OC.

Zasady działania ubezpieczenia OC są takie same w każdym towarzystwie, bo wszelkie kwestie z nim związane reguluje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. Każda polisa chroniąca odpowiedzialność cywilną zapewnia ochronę w tych samych sytuacjach, chroni do określonych przepisami sum gwarancyjnych. Jedyną cechą, która może różnicować oferty OC różnych ubezpieczycieli, jest cena. Wysokość składki zależy od:

• historii ubezpieczeniowej właścicieli,
• informacji na ich temat,
• parametrów samochodu.

Z racji tego, że każdy ubezpieczyciel nieco inaczej wycenia tę ochronę i inne dane są dla niego ważne, jedno TU może zaoferować Ci tańszą polisę, inne nieco droższą, a jeszcze inne składkę całkiem nie do przyjęcia. Ale skoro bez względu na cenę ubezpieczenia otrzymasz taką samą ochronę, z pewnością wybierzesz najtańszą opcję. W porównywarce Mubi najniższą składkę za OC zapłacił w lutym 2021 roku 29-letni mężczyzna, któremu zaproponowano cenę 202 zł.

O tym, kto może liczyć na najtańsze OC i jak obniżyć składkę ubezpieczeniową, przeczytasz na https://mubi.pl/najtansze-oc/.

Kara za brak OC zostanie naliczona tylko za rok, w którym przeprowadzono kontrolę i wykryto brak ważnego ubezpieczenia

PRAWDA. Obowiązkiem każdego kierowcy jest posiadanie ważnego ubezpieczenia OC z zachowaniem ciągłości ochrony ubezpieczeniowej. Oznacza to, że jeśli chcesz zmienić ubezpieczyciela, nową polisę musisz kupić jeszcze przed końcem obowiązywania obecnego ubezpieczenia. Za przerwę w OC Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nalicza wysokie kary.

Musisz jednak wiedzieć, że UFG nalicza kary tylko za rok, w którym została przeprowadzona kontrola. Zobrazujmy to przykładem.

Wyobraź sobie, że na początku grudnia 2020 roku skończyła Ci się polisa i zapomniałeś o wykupieniu nowego OC. Miałeś szczęście, bo UFG do końca grudnia nie skontrolowało ważności Twojego ubezpieczenia. Jednak w pierwszych tygodniach 2021 roku nadal jeździłeś bez polisy, a na początku lutego UFG wykryło brak OC dla Twojego samochodu. Chociaż zaniedbałeś zakup polisy jeszcze w ubiegłym roku, otrzymałeś karę tylko za rok 2021, czyli 2800 zł kary (bo samochód nie był ubezpieczony dłużej niż 14 dni w 2021 roku). Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny nie może ukarać Cię za nieposiadanie polisy w 2020 roku, jeśli wówczas fakt ten nie został wykryty.

Jeśli wykupisz nową polisę, a nie wypowiesz poprzedniej umowy ubezpieczenia OC, będziesz musiał zapłacić za ochronę podwójnie

MIT. Jeśli zamierzasz zmienić ubezpieczyciela w kolejnym roku ubezpieczeniowym, musisz pamiętać o wypowiedzeniu umowy OC jeszcze przed jej końcem. W przeciwnym razie polisa odnowi się automatycznie, a towarzystwo ubezpieczeniowe zażąda opłacenia składki za kolejny rok. Jeśli w Twoim przypadku doszło do takiej sytuacji, a oprócz tego zdążyłeś już wykupić nową polisę, wcale nie musisz płacić podwójnej składki.

Co powinieneś zrobić?

• Złóż wypowiedzenie odnowionej umowy ubezpieczeniowej najszybciej jak to tylko możliwe. Wówczas ubezpieczyciel policzy Ci tylko za ochronę, której udzielił od momentu przedłużenia umowy do dnia jej wypowiedzenia.
• Zrezygnuj z nowo wykupionego ubezpieczenia, jeśli zawarłeś umowę na odległość, tj. przez internet lub telefon. Więcej na ten temat dowiesz się z artykułu na https://mubi.pl/poradniki/odstapienie-od-umowy-oc/.

Podanie ubezpieczycielowi nieprawdziwych danych to dobry sposób na oszczędność

MIT. Oczywiste jest, że przy zakupie każdego ubezpieczenia powinieneś podać wszystkie informacje zgodnie ze stanem faktycznym. Mogłeś usłyszeć, że dobrym sposobem na obniżenie składki ubezpieczeniowej jest podanie adresu zameldowania w mniejszej miejscowości, mimo że mieszkasz w mieście wojewódzkim. Albo że warto zaniżyć wartość pojazdu, aby cena ubezpieczenia AC była niższa. A może ktoś Ci wspominał, że nie warto informować ubezpieczyciela, że samochodem będzie jeździł dodatkowy kierowca, który ma mniej niż 25 lat? To wszystko tylko pozornie wygląda na możliwość oszczędzenia. Dlaczego?

1. Jeśli podasz adres zameldowania w rodzinnych Skierniewicach, mimo że na co dzień mieszkasz w Warszawie, a będziesz miał stłuczkę, którą zechcesz usunąć w ramach autocasco, ubezpieczyciel wyceni naprawę na podstawie cenników obowiązujących w skierniewickich warsztatach. Jeśli szkody będą na tyle duże, że nie będziesz mógł dojechać z Warszawy na reperację do rodzinnej miejscowości, będziesz musiał albo naprawić pojazd w stolicy, gdzie ceny prawdopodobnie będą wyższe (wówczas odszkodowanie nie starczy na pokrycie kosztów naprawy), albo będziesz zmuszony wynająć lawetę, na której Twoje auto zostanie dostarczone do Skierniewic. Za holowanie będziesz musiał zapłacić z własnej kieszeni, co również zwiększy koszty.
2. Jeśli zaniżysz wartość pojazdu przy zakupie AC, żeby obniżyć składkę, a w czasie trwania ochrony ubezpieczeniowej Twój samochód ulegnie uszkodzeniu, rzeczywista wartość pojazdu wyjdzie na jaw, bo ubezpieczyciel dokona wyceny auta w dniu szkody i z pewnością dokona rekalkulacji składki lub obniży Twoje odszkodowanie.
3. Jeśli zataisz fakt, że ubezpieczanym samochodem będzie jeździł także młody kierowca, a w czasie trwania ochrony spowoduje on wypadek, ubezpieczyciel dowie się o tym i przeliczy składkę na nowo.

Kupując ubezpieczenie szyb lub opon, chronisz swoje zniżki na AC

PRAWDA. Jeśli masz już wypracowane zniżki na AC i boisz się, że po szkodzie je stracisz, możesz zastanowić się nad dokupieniem ubezpieczenia opon lub ubezpieczenia szyb, mimo że te elementy auta mogą zostać naprawione również w ramach autocasco. Jeśli wybitą szybę lub pękniętą oponę wymienisz, starając się o odszkodowanie z którejś z tych polis zamiast z AC, Twoje zniżki nie będa zagrożone, a w kolejnym roku Twoja składka ubezpieczenia autocasco nie powinna wzrosnąć.

W ramach autocasco zlikwidujesz nawet najmniejszą szkodę

MIT. Niektóre szkody są tak znikome, że ich koszt jest niewielki. Likwidacja takich uszkodzeń w ramach autocasco wiązałaby się dla ubezpieczyciela z większymi kosztami obsługi niż samej naprawy. Z tego też powodu częstą praktyką jest stosowanie w OWU zapisu mówiącego, że szkody o wartości niższej niż pewna, ustalona przez TU kwota nie są objęte ochroną ubezpieczenia AC. Taki zapis możesz znaleźć m.in. w wyłączeniach odpowiedzialności PZU. Towarzystwo to nie odpowiada za szkody, których wartość nie przekroczy 300 zł.

OC krótkoterminowe może kupić każdy

MIT. Standardem jest zawieranie umowy ubezpieczenia OC na 12 miesięcy. Istnieje jednak możliwość zakupu ubezpieczenia krótkoterminowego, jednak nie każdy może nabyć polisę na krótszy okres. To, kto jest do tego uprawniony, precyzuje ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych. OC krótkoterminowe może nabyć:

• właściciel auta zarejestrowanego czasowo,
• osoba prowadząca działalność, która polega na zakupie i sprzedaży pojazdów (komis),
• właściciel samochodu z zagranicznymi tablicami,
• właściciel pojazdu służącego do jazd testowych,
• właściciel pojazdu historycznego.

Nawet nieużywany samochód musi mieć OC

PRAWDA. Kierowcy często narzekają, że muszą mieć OC nawet na samochód, który od miesięcy stoi zepsuty w garażu. Niestety, polskie prawo zobowiązuje kierowców do zakupu OC na każdy zarejestrowany samochód. W związku z tym również nieużywany pojazd, np. zaparkowany pod blokiem, musi być ubezpieczony. Przepis ten wprowadzono dlatego, że pojazd może spowodować szkody nawet wtedy, gdy stoi na parkingu, np. może samoczynnie stoczyć się na drogę, uderzając w poruszający się tamtędy samochód, rowerzystę czy pieszego.

Niedawno przyjęto jednak nowelizację, która będzie umożliwiała czasowe wycofanie pojazdu osobowego z ruchu, jeśli zostanie on poważnie uszkodzony i będzie wymagał długotrwałej naprawy. Wyrejestrowany w takim przypadku pojazd, co prawda, nadal będzie musiał mieć wykupione OC, ale jego koszt będzie minimalny. Ubezpieczyciel będzie musiał zmniejszyć składkę za okres wyrejestrowania przynajmniej o 95%.

Ubezpieczenie ochrony zniżek działa tylko w przypadku przedłużania umowy ubezpieczeniowej

PRAWDA. Masz już wypracowane maksymalne zniżki na ubezpieczenie i boisz się, że przez nieuwagę na drodze je stracisz? Dla kierowców, takich jak Ty ubezpieczyciele przygotowali ubezpieczenie chroniące Twoje zniżki. Wykupienie takiego dodatku zagwarantuje, że jeśli w czasie jego trwania spowodujesz szkodę, nie stracisz swoich zniżek za bezszkodową jazdę i przy zakupie kolejnej polisy będziesz mógł z nich skorzystać.

Musisz jednak wiedzieć, że taka ochrona będzie działała tylko w towarzystwie, w którym ją wykupiłeś. Przykład? Jeśli nabyłeś OC i AC w TU Compensa i do tego dobrałeś ochronę zniżek, a w czasie trwania polisy musiałeś zlikwidować szkodę w ramach OC lub AC, zachowasz swoje zniżki przy zakupie kolejnej polisy w TU Compensa.

Nie każdy samochód może zostać objęty ochroną w ramach AC

PRAWDA. Ze względu na to, że wraz z wiekiem pojazdu ryzyko jego uszkodzenia wzrasta (wiele części samochodu po kilkunastu latach jest już mocno wyeksploatowane), ubezpieczyciele określają górną granicę wiekową pojazdów, które mogą zostać objęte ochroną w ramach autocasco. Większość ubezpieczycieli dopuszcza wykupienie AC dla aut najwyżej 15-letnich. Nieco bardziej surowe zasady panują w Generali i TU Proama, w których AC możesz wykupić odpowiednio dla samochodów maksymalnie 13- i 12-letnich.